آشنایی با مکانیزم های مختلف پرداخت آنی


به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، پرداخت های آنی یکی از مهم ترین نوآوری های مالی دهه گذشته است. پرداخت های فوری از رشد شتابان در پذیرش سود برده و اقتصادهای دیجیتال کوچک را در سراسر جهان (کشورهای در حال توسعه و توسعه یافته) به طور یکسان تقویت کرده است.

شش سال پیش تنها ۱۴ کشور این قابلیت را داشتند. امروزه ۵۶ کشور پرداخت آنی دارند و این تعداد هنوز کمتر از یک سوم کشورهای جهان است. این مقاله نگاهی گذرا به اکوسیستم پرداخت جهانی دارد و آینده آن را بررسی می کند.

مکانیسم های مختلف پرداخت فوری

سه نوع اساسی از مکانیسم‌های پرداخت فوری وجود دارد که از جنبه‌های کوچک اما مهم متفاوت هستند:

حواله بانکی آنی با استفاده از شماره حساب (روش سنتی)

انتقال پرداخت بلادرنگ (RTP) از یک حساب بانکی به حساب دیگر با استفاده از نام مستعار مانند شماره تلفن همراه یا شناسه منحصر به فرد

کیف پول الکترونیکی

چشم انداز جهانی پرداخت های فوری

این مقاله پرداخت‌های فوری را تحلیل می‌کند که با استقبال گسترده مشتریان، چشم‌انداز پرداخت را متحول کرده است. ممکن است برای برخی تعجب آور باشد که چین، با وجود اینکه در پرداخت های فوری پیشرو است، دیگر در صدر قرار ندارد.

این به این دلیل است که سیستم پرداخت در چین تحت سلطه کیف پول های الکترونیکی مانند WePay و AliPay است.

بر اساس گزارش پرداخت های Daxue Consulting، از تمام پرداخت های انجام شده در چین در سال ۲۰۱۸، ۸۳ درصد از کیف پول های الکترونیکی موبایل استفاده کرده اند.

با این حال، چین سیستم RTP خود را دارد. IBPS (سیستم پرداخت بانکی اینترنتی) اغلب برای تامین مالی حساب های کیف پول الکترونیکی استفاده نمی شود و سپس برای پرداخت های واقعی استفاده می شود.

بنابراین، با توجه به استقبال گسترده از کیف پول الکترونیکی در چین، انتقال افراد به سیستم RTP دشوار خواهد بود.

مسیرها با پرداخت فوری

بر اساس تجربه قبلی کار با برخی از پیشرفته‌ترین سیستم‌های پرداخت جهان، می‌توان نتیجه گرفت که شاهد روندهای نوظهور متمایز هستیم:

سیستم پرداخت فوری مبتنی بر API روز به روز محبوب تر می شود: ۸۶ درصد از بانک های مورد بررسی توسط Finastra می خواهند از API های باز برای فعال کردن بانکداری باز در ۱۲ ماه آینده استفاده کنند.

بازیگران فناوری از قابلیت های موجود در نوآوری محصول استفاده می کنند: شرکت‌های فناوری بزرگ مانند گوگل و اپل از زیرساخت‌های موجود و پایگاه مشتریان خود برای ارائه محصولات مالی نوآورانه استفاده می‌کنند. شرکت‌های فین‌تک مانند PayTM سرمایه‌گذاری‌های صندوق‌های مشترک را با استفاده از زیرساخت‌های اساسی ارائه می‌کنند. واتس اپ نیز وارد حوزه پرداخت می شود.

پرداخت های فوری باعث نوآوری در فناوری می شود و بالعکس: بانک ها و مؤسسات مالی ارزش تجاری حرکت از زیرساخت قدیمی/استاندارد فناوری اطلاعات به زیرساخت خدمات محور را تشخیص می دهند.

آنها از داده های بزرگی که تولید می کنند برای ایجاد بینش مشتری و ارائه تجربیات شخصی استفاده می کنند. بسیاری نیز در حال آزمایش راه حل های مبتنی بر بلاک چین و رمزنگاری هستند.

پرداخت های فوری به اقتصادهای کوچک امکان می دهد: RTP اکوسیستمی ایجاد کرده است که شرکت های شخص ثالث را تشویق می کند تا محصولات نوآورانه را به مشتریان ارائه دهند. همچنین با مدیریت بهتر سرمایه در گردش و نقدینگی به خزانه شرکت کمک می کند.

ویروس کووید-۱۹ پذیرش پرداخت‌های بدون تماس فوری را تسریع کرده است: راه‌حل‌های پرداختی در صنایع با نقاط تماس بالا با مشتریان مانند خرده‌فروشی، رستوران‌ها، کسب‌وکارهای فیلم و غیره ارزش ویژه‌ای را ارائه می‌کنند.

اگرچه هیجان در مورد RTPها به بالاترین حد خود رسیده است، کشورها مشتاق هستند تا سیستم های پرداخت خود را ایجاد یا تقویت کنند. باید مراقب بود که توانمندسازی چنین سیستم ملی در مقیاس وسیع چالش های منحصر به فرد و پیچیده ای را به همراه داشته باشد.

چالش‌های ایجاد یک راه‌حل RTP قوی (پرداخت هزینه‌ای).

تغییر رفتار کاربر: اغلب اوقات، مشتریانی که در عادات مالی خاصی ریشه دوانده اند ممکن است این تغییر را دوست نداشته باشند. بازرگانان و بازرگانانی که از روش‌های پرداخت سنتی استفاده می‌کنند ممکن است تمایلی به سرمایه‌گذاری در راه‌اندازی عملیات جدید نداشته باشند.

ایجاد زیرساخت قوی: کشورها اغلب برای ایجاد زیرساخت های پیشرفته مورد نیاز برای یک سیستم RTP متمرکز، همراه با زیرساخت های بانکی مقیاس پذیر و اتصال در سراسر کشور تلاش می کنند.

فعال کردن قابلیت همکاری: کیف پول‌های موبایل مشکلات قابلیت همکاری داشته‌اند. بانک های مرکزی این چالش را در پرداخت های فوری حذف کرده اند. با این حال، در مورد پرداخت های آفلاین نمی توان همین را گفت.

رعایت مقررات در حال تحول: اقدامات نظارتی مربوط به امنیت اطلاعات، حریم خصوصی، زمان آپدیت، عملکرد و غیره باید با همان سرعت پرداخت های فوری تکامل یابد.

تضمین امنیت: جلوگیری از تقلب و امنیت درگاه‌ها و پایانه‌های پرداخت باید در برابر حملات فیشینگ، مهندسی اجتماعی، بدافزارها و غیره تضمین شود.

ایجاد آینده پرداخت های فوری

موفقیت پرداخت های فوری به سرعت و کارایی در یکپارچه سازی اکوسیستم جهانی بستگی دارد. همچنین به انواع مزایای مرتبط با RTP بستگی دارد که مشتریان می توانند به آنها دسترسی داشته باشند.

زمینه های اصلی رشد به شرح زیر است:

سرمایه گذاری در زیرساخت های بهتر: اندازه کوچک و اندازه بزرگ RTP بر زیرساخت های موجود دو بانک و توانایی آنها برای پردازش تراکنش ها فشار وارد می کند. بانک ها باید زیرساخت های خود را برای حمایت از این تراکنش ها مدرن کنند.

تا زمانی که هنوز هست ادغام کنید: در حالی که برخی از مصرف کنندگان ممکن است استفاده از پول نقد را ترجیح دهند، بانک ها باید در اسرع وقت با سیستم های RTP یکپارچه شوند تا از دست دادن شرکت های فین تک و برخی از بازرگانان جلوگیری کنند.

به روز رسانی موثر: بانک‌ها و مؤسسات مالی باید پلتفرم‌های خود را به‌روزرسانی کنند تا یکپارچه‌سازی آسان API، توسعه آسان اپلیکیشن پرداخت و موارد دیگر را فراهم کنند.

حل مشکلات اتصال: تنظیم‌کننده‌ها راه‌حل‌های پرداخت آفلاین را برای افزایش پذیرش در مناطق روستایی یا دورافتاده با اتصال محدود ارائه خواهند کرد.

تمرکز بر مشتری: فرصت های زیادی برای ایجاد یک تجربه مشتری بدون درز و شهودی وجود دارد. کل سفر مشتری، سهولت ورود، امنیت تراکنش، ادغام و پذیرش در نقاط مختلف مشتری را دیجیتالی کنید.

برای درک بهتر اینکه چگونه توصیه های ارائه شده می تواند تأثیر ارزشمندی بر تجارت مشتریان بگذارد، یک مطالعه موردی باید در نظر گرفته شود.

Thoughtworks با شرکت پرداخت ملی هند (NPCI)، یک شرکت غیرانتفاعی که سیستم‌های پرداخت خرد و تسویه حساب را اجرا می‌کند، شریک شده است.

هدف بازنویسی و به روز رسانی یکی از بزرگترین برنامه های پرداخت هند، BHIM بود. BHIM بر روی زیرساخت یکپارچه پرداخت ها (UPI) ساخته شده است که انتقال پول بدون نقد سریع، مطمئن و قابل اعتماد از طریق تلفن های همراه را تضمین می کند.

همکاری بین Thoughtworks و NPCI منجر به رشد ۱۴.۴ میلیون تراکنش در ماه از ژوئن ۲۰۲۰ و نفوذ قابل توجه کاربران با تقریباً ۵۰ میلیون دانلود برنامه BHIM شده است.

این امر با تجسم مجدد سفرهای مشتری، طراحی مجدد بیش از ۲۰۰ صفحه نمایش، و ساختن نرم افزار سفارشی که ویژگی های محصول نوآورانه را ارائه می دهد، امکان پذیر می شود.

به طور کلی، اکثر مصرف کنندگان راه حل های پرداخت فوری بدون دردسر را زمانی که در دسترس هستند انتخاب می کنند.

ارائه یکی در مقیاس ملی مستلزم تمرکز جدی بر ایجاد زیرساخت های قوی مورد نیاز و ایجاد یک تجربه یکپارچه بدون به خطر انداختن امنیت یا حریم خصوصی است.

برای دسترسی به مزایای بی‌پایان، پیوند پرداخت‌های فوری با بانک‌ها باید با پرداخت‌های آفلاین یا کیف پول همراه باشد و با پروتکل‌هایی برای کاهش چالش‌های قابلیت همکاری پشتیبان‌گیری شود.

منبع: